民营银行的战斗:“同质化”质疑中的“差异化”破局

日期:2017-07-27 16:10 来源:网络整理

  

  

  前两日,和一个记者朋友交流,谈到民营银行同质化倾向问题。截止2017年7月,共有17家民营银行获批,15家已经开业。从银行定位来看,大多数民营银行定位于互联网经营模式;从业务布局来看,消费金融成为主流的选择。

  考虑到互联网消费金融已经巨头环伺、竞争白热化,已然迟到的民营银行也加入战局,不得不送上三个字“同质化”。

  在这位朋友看来,已然是激烈竞争的业务,民营银行还有参与的必要吗?就不能发挥其牌照价值,去做点更有意义的事情吗?所以,要怎么看待民营银行的“同质化”问题呢,谈谈我的一点看法。

  同质化之名与差异化之实:关键在于视角

  说到同质化问题,其实何止是民营银行,十多年前传统银行就被批评产品同质化、收入同质化,互联网金融各个细分产业之间,包括第三方支付、网贷、消费金融等,也从未摆脱同质化问题。粗看起来,同质化似乎是金融机构难以摆脱的标签。

  问题出在哪里?看待问题的角度。

  业务种类视角,同质化严重

  站在业务种类的角度来看,自然是同质化有余、差异化不足。无他,业务种类就那么几种,实在没得选。

  《商业银行法》第三条明确规定了银行的业务范围,如下:

  (一)吸收公众存款;

  (二)发放短期、中期和长期贷款;

  (三)办理国内外结算;

  (四)办理票据承兑与贴现;

  (五)发行金融债券;

  (六)代理发行、代理兑付、承销政府债券;

  (七)买卖政府债券、金融债券;

  (八)从事同业拆借;

  (九)买卖、代理买卖外汇;

  (十)从事银行卡业务;

  (十一)提供信用证服务及担保;

  (十二)代理收付款项及代理保险业务;

  (十三)提供保管箱服务;

  (十四)经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

  民营银行被鼓励从事基础银行业务,一些稍微复杂的业务也需要一定的经营年限才能申请,所以从业务种类上看,各家民营银行的业务种类实在是大同小异。

  

 

  从公开披露的经营范围看,基本都是上述商业银行法的“十三条”,从主推的产品来看,主要是存款、理财、消费金融、供应链金融以及一些基础结算类业务。

  在这些产品中,最亮眼的,则是信贷类产品,如微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷、新网银行的好人贷、苏宁银行的升级贷等等;其他的诸如智能存款产品,由于利率低于宝宝类货基,吸引力有限;理财类产品,以代销同业理财为主,与互金理财产品相比,收益率较低,也缺乏特色;其他一些主要针对B端的结算类产品,市场影响也有限。

  所以,不难得出民营银行业务结构简单、产品趋向于同质化的结论。

  业务策略视角:差异化发展

  不过,同类型的产品也可以玩出迥然不同的花样来,形成差异化之实。不同与其他金融机构,差异化定位是民营银行立身之本。

  2015年6月公布的《关于促进民营银行发展的指导意见》,明确要求

  “民营银行应当确立科学发展方向,明确差异化发展战略,制定切实可行的经营方针,发挥比较优势,坚持特色经营,与现有商业银行实现互补发展,错位竞争。”

  某种程度上,一家民营银行若没有差异化特色,也就没有开设的必要(或曰开不了)。

  从结果来看,已经开业的几家民营银行,尤其是已经具体开展业务的第一批次几家银行,其产品定位均有着鲜明的差异。

  微众银行主打微粒贷,是一款消费金融产品,依托微信和QQ两大流量入口,创新银行同业联合放贷模式,发展迅速,已经成长为银行系消费金融的明星产品。

  网商银行主打网商贷,是一款面向电商平台小微客户的贷款类产品,依托支付宝和淘宝的流量入口,与蚂蚁小贷的蚂蚁借呗互补发展、相辅相成,也有不错的发展。

  华瑞银行主打自贸区业务和科创业务;金城银行主打对公业务,推出特色产品政采贷和退税贷;民商银行则依托浙江民营经济,主打小微企业融资业务。

  就后面几批陆续开业的民营银行来看,也各有各的特色。比如苏宁银行,定位于科技驱动的O2O银行,基于渠道和科技,探索普惠金融新模式;新网银行在民营银行中率先推出了网贷资金存管业务;中关村银行则定位于创业者的银行,聚焦三创(创客、创投、创新型企业)服务。

  

 

  可见,无论从已开业民营银行的实践还是从已批复民营银行的定位来看,差异化都是民营银行的机构底色。

  从策略到实践之难:差异是一种奢侈品

友情链接/网站合作咨询: